| Тема 12. Финансово-кредитная система
12.1. Краткая история возникновения банков.
12.2. Структура современной финансово-кредитной системы.
12.3. Функции Центрального банка
12.4. Функции коммерческих банков.
12.5. Финансовые ресурсы коммерческих банков.
12.6. Сущность кредита. Принципы кредитования.
Найдите в словаре и запишите в тетрадь значение следующих слов:
12.1. Краткая история возникновения банков.
Банк - финансово-кредитное учреждение, которое производит различные операции с деньгами и ценными бумагами.
Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе обмена денег разных стран. Главными операциями банков были приём денежных вкладов и безналичные расчёты. Позднее по такому принципу были организованы банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).
12.2. Структура современной финансово-кредитной системы.
Центральный банк – это главный регулирующий орган финансово-кредитной системы страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные. Например, Федеральная резервная система Соединенных штатов, Центральный банк Англии, Национальный банк Германии, народный банк Вьетнама, Центральный банк Российской Федерации.
По форме собственности Центральные банки могут быть:
- государственными – 100% капитала принадлежит государству. Например, в Англии, Германии, Франции, Российской Федерации, Дании и Нидерландах;
- акционерными - в США 100% капитала федеральных резервных банков находится в собственности банков - членов ФРС (Федеральной резервной системы); в Италии 100% капитала национального банка принадлежит банкам и страховым компаниям;
- смешанными - в Японии (55% капитала находится в собственности государства и 45% - у частных лиц), в Швейцарской конфедерации (57% находится в собственности кантонов и 43% - у частных лиц).
Коммерческие банки - негосударственные финансово-кредитные учреждения, которые осуществляют универсальные банковские операции для юридических и физических лиц. Деятельность коммерческих банков осуществляется на основе лицензии Центрального банка.
Специализированные кредитные организации – ломбарды, пенсионные фонды (государственные и негосударственные), страховые фонды, инвестиционные фонды и компании и т.д.
12.3. Функции Центрального банка
Базовые функции Центрального банка:
1. Эмиссионная функция – монопольное право на выпуск банкнот в обращение.
2. Денежно-кредитное регулирование. Центральный банк регулирует денежные и кредитные операции с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке:
- изменение ставки рефинансирования;
- изменение норм обязательных резервов;
- операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой;
- внедрение кредитных ограничений.
Ставка рефинансирования (другое название – учётная ставка) - размер процентов, которые должны быть уплачены кредитными организациями центральному банку страны за кредиты.
Норма обязательных резервов - определённая часть обязательств коммерческого банка, которую банк должен держать в резерве в Центральном банке.
3. Хранение золотовалютных резервов страны.
4. Предоставление кредитов и выполнение расчётных операций для правительственных органов. В государственном бюджете аккумулируется больше половины ВВП страны. Эти средства накапливаются на счетах в Центральных банках и затем расходуются с них.
12.4. Функции коммерческих банков.
Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на активные и пассивные.
12.5. Финансовые ресурсы коммерческих банков.
Депозит - это денежные средства и ценные бумаги (или драгоценные металлы), которые передают на хранение банку. Банк обязан вернуть эти средства в определённый срок при определённых условиях.
В зависимости от срока, депозиты разделяют на две категории:
- первая категория - это депозиты «до востребования», которые вкладчик может получить в любое время;
- вторая категория – это срочные депозиты, которые вкладчик может получить только через определённый срок.
За пользование денежными средствами банк выплачивает вкладчикам вознаграждение в виде процентов.
Часть собственных активов коммерческий банк обязан разместить (депонировать) на счетах в Центральном банке в виде резервов.
Среди коммерческих банков существует специализация. Например, в России Сберегательный банк специализируется на привлечении сберегательных вкладов населения, промышленно-строительный банк специализируется на расчётно-кассовом обслуживании и кредитовании крупных предприятий промышленности и строительства.
12.6. Сущность кредита. Принципы кредитования.
Кредит - экономические отношения между кредитором и заёмщиком, которые возникают при передаче имущества или денег на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.
Кредитор - субъект кредитных отношений, который предоставляет ссуду.
Заёмщик - субъект кредитных отношений, который получает ссуду.
Принципы кредитования:
- срочность - кредит должен быть возвращён в строго определённые сроки.
- возвратность - кредит должен быть возвращён.
- платность - за ссуду необходимо платить процент.
- обеспеченность - кредит должен быть обеспечен имуществом, обязательствами третьих лиц.
Виды кредита:
Банковский кредит - кредит, который предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд.
Потребительский кредит (до 3-х лет) – кредит, который банки предоставляют населению в виде денежных ссуд при покупке потребительских товаров длительного пользования.
Ипотечный кредит (до 10-30 лет) – кредит, который банки предоставляют населению в виде денежных ссуд при покупке недвижимого имущества (земля, дома, квартиры).
Задание: Найдите в тексте ответы на вопросы, прочитайте их и запишите в тетрадь.
1. Какие учреждения входят в современную финансово-кредитную систему?
2. Назовите функции Центрального банка.
3. Какие операции называют пассивными?
4. Какие операции называют активными?
5. Какие средства составляют финансовые ресурсы коммерческих банков?
6. Что такое депозит?
7. Дайте определение кредиту.
8. Какие принципы кредитования вы знаете?
9. Перечислите основные виды кредитов.
|
